Empréstimo pessoal x empréstimo consignado: entenda a diferença

Se você está pensando em contratar um crédito mas não sabe qual tipo escolher por não conhecer a diferença entre empréstimo pessoal x empréstimo consignado, a gente te conta! ?

Seja para pagar dívidas ou para quem quer fazer uma compra ou uma viagem, um empréstimo pode ser uma ótima solução, principalmente para quem precisa de dinheiro imediato.

Mas afinal, qual dos dois tipos de empréstimos vale mais a pena fazer? Como podemos escolher entre empréstimo pessoal x empréstimo consignado? Acompanhe!

Empréstimo pessoal x empréstimo consignado

Antes de decidir qual dos dois tipos de empréstimo é o ideal para você, vamos explicar como funciona cada um deles.

Empréstimo pessoal

Também conhecido como crédito pessoal, o empréstimo pessoal é aquele que os bancos ou instituições financeiras oferecem dinheiro para o cliente, e este, em troca, retorna este valor em parcelas acrescidas de juros.

É a modalidade de crédito mais oferecida no Brasil. Além disso, quase todas as instituições financeiras oferecem esse produto.

Normalmente, é possível adquirir um crédito pessoal de maneira rápida e, muitas vezes, com pouca burocracia. Costuma-se solicitar alguns documentos do cliente, bem como comprovação de renda e nome limpo. Entretanto, pessoas que estão negativadas também conseguem solicitar empréstimo, mesmo que este tenha juros maiores.

O cliente, também chamado de tomador, solicita o empréstimo pessoal e, quando aprovado, o dinheiro é depositado em conta corrente. Após um prazo pré-determinado no contrato de empréstimo, o valor começa a ser devolvido em parcelas para o banco ou instituição financeira, acrescido de juros, taxas e outros encargos.

O empréstimo pessoal normalmente é utilizado para despesas imediatas. Porém, ele não precisa de justificativa de utilização.

Empréstimo consignado

Já o empréstimo, ou crédito consignado é também uma espécie de empréstimo pessoal, mas voltado para alguns profissionais específicos. Isso porque o pagamento das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício do tomador.

São os seguintes profissionais que podem solicitar o empréstimo consignado:

Aposentados ou pensionistas do INSS;
Militares das Forças Armadas;
Servidores públicos federais, estaduais ou municipais;
Trabalhadores assalariados de empresas privadas que trabalham com carteira assinada.

Para solicitar o empréstimo consignado, a fonte pagadora do salário ou benefício, ou seja, a empresa para a qual o cliente trabalha, precisa ter vínculo com a instituição financeira ou banco que faz o empréstimo. Essa necessidade se dá pelo fato de que o pagamento é descontado diretamente dela, conforme mencionamos.

Empréstimos consignados costumam ter juros menores pois são considerados empréstimos com garantia, já que o funcionário não tem a possibilidade de não pagar a parcela que é descontada diretamente da folha.

Existe uma outra questão no empréstimo consignado que é a margem consignável, que determina que o salário ou benefício do tomador não pode ter mais que 30% de comprometimento com o empréstimo. Essa margem existe justamente para evitar a inadimplência e o endividamento dos tomadores.

Também são empréstimos que costumam cobrar nome limpo e uma série de documentos. No entanto, assim como no empréstimo pessoal, pessoas com nome sujo podem fazer empréstimo consignado, mesmo que com juros mais altos.

E qual a diferença entre os dois?

Na verdade, a principal diferença entre os dois tipos de empréstimo é justamente a forma de pagamento das parcelas pelo tomador. Enquanto no empréstimo pessoal, o pagamento se faz com boleto, débito em conta corrente, ou outras formas, o empréstimo consignado tem os pagamentos descontados diretamente da fonte pagadora do salário ou benefício de quem solicitou.

No entanto, por mais que essa pareça a única diferença, o fato do pagamento ser diferente de um para o outro, também faz com que, normalmente, os juros do empréstimo consignado sejam menores que os juros cobrados no empréstimo pessoal.

Afinal, como mencionamos, descontar o pagamento diretamente da folha torna o pagamento “garantido”. Essa garantia faz com que as instituições financeiras se sintam mais seguras em realizar o empréstimo, por conta do menor risco de inadimplência, cobrando juros menores.

Qual é melhor?

Devido a esses detalhes que mencionamos, o empréstimo consignado costuma ser o melhor negócio na comparação entre os dois tipos de empréstimo. Seja pelos juros mais baixos ou pela facilidade em adquirir e pagar através do desconto em folha.

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