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Quantas vezes você já ouviu o ditado “é melhor um pássaro na mão do que 2 voando”? Será que esse tipo de reflexão é válido para tudo na vida? Essa frase é típica de quem gosta de ficar na zona de conforto e não se arrisca para conquistar coisas novas.
Não tem nada de errado em querer conquistar uma vida mais tranquila, principalmente quando o assunto é dinheiro. Se você pensar, por exemplo, quanto rende mil reais na poupança, vai descobrir que está deixando um monte de pássaro escapar.
Se você tem dúvidas sobre o rendimento da poupança e também quer conhecer outros tipos de investimentos que podem deixar o seu dinheiro rendendo, chegou ao lugar certo.
Não há nada melhor do que termos um dinheiro extra guardado para usarmos em situações de emergência ou até mesmo ir poupando até chegarmos a uma quantia para atingirmos um objetivo pessoal (viagem, compra de imóvel, etc.).
Nós do Bom Pra Crédito desenvolvemos o guia completo 2019 sobre o rendimento da poupança para lhe oferecer todas as informações necessárias para você ficar por dentro deste assunto.
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O que é a Caderneta de Poupança?
A Caderneta de Poupança surgiu no século XIX no reinado do imperador Dom Pedro II. Foi ele quem regulou a Caixa Econômica Federal, em 1861.
A caderneta de poupança é um dos investimentos mais conhecidos pela população segundo o Raio X do Investidor. Um a cada três brasileiros possui dinheiro guardado em uma Caderneta de Poupança.
A caderneta de poupança é disponibilizada por diferentes instituições financeiras e apresenta características únicas que são regulamentadas pelo Banco Central do Brasil. Conheça suas características:
- Não tem taxas administrativas;
- Não apresenta incidência de imposto de renda sobre os rendimentos;
- Apresenta cálculo mensal de rentabilidade;
- Garante o investimento pelo Fundo Garantidor de Crédito para valores de até R$ 250 mil.
Por que e como você guarda dinheiro na poupança?
Ninguém guarda dinheiro por diversão, certo? Quer dizer, vai saber, né? Tem gosto para tudo nessa vida! Mas, enfim, se a gente coloca dinheiro na poupança é por algum motivo.
Seja para contar com uma reserva de emergência, juntar para viajar, comprar alguma coisa à vista, entre outras situações, é sempre bom fazer um pé de meia. A questão aqui, no entanto, é saber pensar por que e como guardar.
A caderneta de poupança existe no Brasil desde 1800 e lá vai bolinhas. Ela é o tipo de investimento mais conhecido e mais utilizado pelos brasileiros e faz parte dos pacotes de serviços oferecidos pelos bancos.
Algumas das razões poderiam te fazer pensar no quanto rende mil reais na poupança se devem ao fato de ela não ter taxas administrativas e não interferir na declaração do Imposto de Renda. Mas, será que isso seria motivo para deixar o dinheiro nela?
Como funciona o rendimento da poupança?
Para utilizar esse tipo de modalidade, basta você abrir uma conta poupança em uma instituição financeira e realizar depósitos nessa conta para o dinheiro render.
Os valores investidos na poupança serão utilizados pela instituição financeira da forma como for útil para o banco (empréstimo pessoal ou jurídico, por exemplo), e o banco retribui esse dinheiro para você lhe pagando juros mensais.
O rendimento mensal da poupança é definido pela Taxa Referencial (TR), que é acrescida por uma taxa adicional de 0,5% quando a taxa Selic for superior a 8,5%.
Quando a taxa Selic estiver abaixo dos 8,5%, o rendimento da poupança será 70% da Selic + a Taxa Referencial.
O rendimento mensal da poupança é igual em todos os bancos e é definido pela Taxa Referencial (TR), que é acrescida por uma taxa adicional de 0,5% quando a taxa Selic for superior a 8,5%.
Quando a taxa Selic estiver abaixo dos 8,5%, o rendimento da poupança será 70% da Selic + a Taxa Referencial. Essas duas taxas são calculadas e informadas pelo governo.
Hoje, a Selic é de 4,25% e a Taxa Referencial, 0. Sim, você leu certo, é zero mesmo!
Isso significa que, atualmente, o rendimento da poupança é 70% da Selic, que dá, aproximadamente, 2,9%.
Esse valor deve ser dividido por 12 para você descobrir o rendimento mensal. O resultado é, mais ou menos, 0,25%.
Se você depositar 1 mil reais no 1º dia do mês, terá, aproximadamente, R$ 1.002,50 no mês.
Em um ano, seu dinheiro vai render 29 reais, ou seja, você vai ter R$ 1.029,00 na poupança. Mas, isso só vai ser possível se você não tirar dinheiro nenhuma vez.
Quando a taxa Selic estiver abaixo dos 8,5%, o rendimento da poupança será 70% da Selic + a Taxa Referencial.
O rendimento da poupança é igual em todos os bancos?
Sim. A justificativa para essa resposta é que a rentabilidade da poupança é definida pela variação da taxa referencial + 0,5% ao mês, quando a Selic está acima de 8,5%.
A TR é a taxa referencial diária que é calculada e informada pelo governo. Por isso, todos os bancos são obrigados a utilizar a mesma taxa e fazer o mesmo cálculo para os juros da poupança.
Já quando a Selic está abaixo dos 8,5%, todos os bancos utilizam a regra de juros de 70% da Selic + a TR.
Qual o rendimento da poupança hoje?
O rendimento começa pela taxa Selic. O Comitê de Política Monetária (Copom) anunciou que a taxa Selic é de 6%.
O rendimento da poupança atualmente é de 4,2% ao ano.
Ou seja, se a taxa selic está abaixo de 8,5% seguimos com a seguinte regra de rendimento:
Taxa Selic menor que 8,5% o rendimento da poupança é igual a 70% da Selic + TR (taxa referencial).
Entretanto, vale lembrar que a Taxa Referencial (TR) se encontra no momento a ZERO.
É isso mesmo: 0%. Portanto, o rendimento da poupança está em apenas 70% da Selic, que será de 4,2% ao ano.
Veja um exemplo prático: se você tem R$ 100,00 na poupança, depois de um ano, você terá R$ 104,20.
O rendimento mensal da poupança é definido pela Taxa Referencial (TR), que é acrescida por uma taxa adicional de 0,5% quando a taxa Selic for superior a 8,5%.
Quando a taxa Selic estiver abaixo dos 8,5%, o rendimento da poupança será 70% da Selic + a Taxa Referencial.
O rendimento mensal da poupança é igual em todos os bancos e é definido pela Taxa Referencial (TR), que é acrescida por uma taxa adicional de 0,5% quando a taxa Selic for superior a 8,5%.
Quando a taxa Selic estiver abaixo dos 8,5%, o rendimento da poupança será 70% da Selic + a Taxa Referencial. Essas duas taxas são calculadas e informadas pelo governo.
Hoje, a Selic é de 4,25% e a Taxa Referencial, 0. Sim, você leu certo, é zero mesmo!
Isso significa que, atualmente, o rendimento da poupança é 70% da Selic, que dá, aproximadamente, 2,9%.
Esse valor deve ser dividido por 12 para você descobrir o rendimento mensal. O resultado é, mais ou menos, 0,25%.
Se você depositar 1 mil reais no 1º dia do mês, terá, aproximadamente, R$ 1.002,50 no mês.
Em um ano, seu dinheiro vai render 29 reais, ou seja, você vai ter R$ 1.029,00 na poupança. Mas, isso só vai ser possível se você não tirar dinheiro nenhuma vez.
Quando a taxa Selic estiver abaixo dos 8,5%, o rendimento da poupança será 70% da Selic + a Taxa Referencial.
Veja um exemplo prático: se você tem R$ 100,00 na poupança, depois de um ano, você terá R$ 104,20.
O que são os juros da poupança?
Os juros da poupança são o rendimento que você terá por ter “emprestado” esse dinheiro ao banco.
Utilizando o mesmo exemplo acima, vamos supor que você deixou os mesmos R$100,00 durante dois anos na sua poupança. Veja como serão os seus juros da poupança:
Ano 1: Investimento: R$ 100 x 4,2% (70% da Selic) = R$ 4,20, totalizando R$ 104,20.
Ano 2: Investimento: R$104,20 x 4,2% (70% da Selic) = R$ 4,37, totalizando R$ 108,57.
Portanto, os seus juros de poupança nesses dois anos totalizam R$ 8,57.
Como são calculados os juros da poupança?
Quando você deixa o seu dinheiro na sua conta poupança, você pode retirá-lo a qualquer momento, visto que a caderneta de poupança tem alta liquidez. Os juros da poupança são repassados a cada ciclo de 30 dias.
Entretanto, se você retirar o seu dinheiro no 28º dia, por exemplo, perderá o rendimento daquele mês.
Por isso, o saque do dinheiro da poupança deve ter planejamento para que você consiga receber o rendimento mensal todos os meses do ano, sem perder nenhum centavo desse investimento.
Inflação e a rentabilidade da poupança
Primeiro, vamos esclarecer para você o que é inflação: é o aumento dos preços de bens e serviços que implica a diminuição do poder de compra da moeda. Ao longo do tempo, você precisa de mais dinheiro para comprar as mesmas coisas.
A inflação é medida pelos índices de preços que, no Brasil, são vários. O Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) é o índice utilizado pelo governo brasileiro no sistema de metas para a inflação.
A relação da inflação com o rendimento da poupança é bastante simples. Se o rendimento da poupança não lhe pagar índices maiores que a inflação, você estará perdendo dinheiro.
Para saber qual é o índice de inflação, basta acessar o site IPEA Data do governo, e no campo de pesquisa digite “Inflação IPCA”. Escolha a opção “Inflação – IPCA de frequência mensal. Lá há o histórico de inflação que você pode consultar mensalmente dos últimos anos até o mês atual.
Para exemplificar, vamos considerar o ano anterior: 2018. Os dados apontam que a inflação oficial do ano foi de 3,75%. O rendimento anual da poupança no mesmo ano foi de 4,62%.
Se o índice que você encontrar de inflação for maior do que o rendimento mensal da poupança, saiba que você está perdendo dinheiro.
Como calcular o rendimento da poupança: passo a passo
Se você quiser calcular o rendimento da sua poupança, siga os seguintes passos.
Passo 1 – Saiba quanto está a Selic. No dia 31 de julho de 2019 o Copom anunciou que a taxa Selic passou de 6,5% para 6% ao ano.
Passo 2 – Tenha em mente a seguinte regra para aportes feitos depois de 4 de maio de 2012:
– Selic maior que 8,5% = 0,5% ao mês + TR;
– Selic igual ou abaixo de 8,5% = 70% da Selic + TR.
Passo 3 – Descubra qual é o valor da TR. Atualmente é de 0%.
Passo 4 – Faça o seguinte cálculo, baseado na taxa Selic atual que é de 6%:
Valor aplicado + 4,2% (70% da Selic) + TR (0) = Valor aplicado + juros da poupança;
Colocando valores reais ficaria o seguinte: R$ 10 mil + 4,2% + 0% = R$ 10.420,00. Portanto, o montante aplicado é de R$10 mil e o juros é de R$420, depois de 1 ano de aplicação.
Como simular o rendimento da poupança no Excel?
Para simular o seu rendimento da poupança no Excel, siga o seguinte passo a passo:
Passo 1: Abra o Excel e crie uma planilha que contenha os meses do ano e ao lado coloque o rendimento mensal (que pode ser variável) que você quer calcular em todos os meses.
Passo 2: Adicione duas células, na qual a primeira contenha o valor inicial que você deseja investir e a segunda um espaço para aplicar a fórmula e visualizar o valor que terá no final desse investimento.
Passo 3: Vamos utilizar a função “vfplano” para calcular o montante total simulado nos meses de rendimento.
Passo 4: Suponhamos que as taxas de rendimento mensal estejam entre as células B9 e B20 e que o valor do montante inicial esteja na célula C6. A função deverá ser colocada ao lado do valor montante final que você está procurando. Use a função =VFPLANO(C6;B9:B20).
Este é apenas um exemplo. Substitua as células de acordo com os dados que você colocou na sua planilha.
Passo 5: Pressione “Enter” e você, então, terá o valor simulado de rendimento de todas as taxas do período que escolheu calcular. Usando essa função VFPLANO no Excel fica bem fácil simular várias situações com rentabilidade fixas ou variáveis.
Quais são as outras formas de rendimento melhores do que a poupança
A verdade é que a poupança não é o único tipo de investimento disponível para os brasileiros.
Agora que você já sabe quanto rende mil reais na poupança e descobriu que tem mais passarinho voando do que no seu bolso, vamos para o próximo passo, que é sair da zona de conforto.
Há outras alternativas que também tem alta liquidez, assim como a poupança, e que, às vezes, rendem mais que a poupança e que vem se tornando um investimento bastante atrativo. Separamos aqui algumas outras opções para você conhecer.
Tesouro Direto
É um programa de negociação de títulos públicos para pessoas físicas. O tesouro direto é uma opção de baixo custo e segura. O aporte inicial para esse investimento é de R$100.
O Tesouro Direto apresenta rentabilidade próxima a 100% do CDI e a grande vantagem é que ele tem liquidez diária, diferente da poupança que é a cada 30 dias, conforme mostramos anteriormente.
Veja alguns tipos de Tesouro Direto: o Tesouro Prefixado, o Tesouro Prefixado com Juros Semestrais, o Tesouro Atrelado à Inflação e o Tesouro Indexado à taxa Selic.
O Tesouro Direto tem rentabilidade atrativa e também é de fácil aplicação, por isso vem ganhando alguns brasileiros que querem sair da poupança, mas mesmo assim ter investimentos mais seguros.
O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é um indexador, assim como a Selic. Portanto, se um investimento rende 100% do CDI significa que a rentabilidade será exatamente a mesma dessa taxa indexadora.
A grande vantagem desse investimento é que ele rende todo dia, diferente da poupança que é a cada 30 dias, conforme mostramos anteriormente.
LCI e LCA
LCI significa Letras de Crédito Imobiliário e são títulos de renda fixa emitidos pelos bancos com o objetivo de financiar o setor imobiliário em geral. Esse investimento tem baixo risco de operação. Ele é indicado para quem quer rendimentos a curto prazo.
Uma grande vantagem é que tem alta rentabilidade, que pode ultrapassar o CDI muitas vezes. Além disso, tem baixo risco de operação. O aporte inicial do LCI é de R$10 mil e é indicado para quem quer rendimentos a curto prazo.
Já o LCA são títulos de renda fixa que tem o objetivo de emprestar recursos para instituições para o investimento no setor agrícola. A Letra de Crédito do Agronegócio é um título emitido por instituições financeiras públicas ou privadas, com o objetivo de obter recursos para financiar o setor agrícola.
As vantagens são as mesmas do LCI e ambos são isentos de Imposto de Renda. As vantagens são as mesmas do LCI, com a diferença de que uma é direcionada para o setor imobiliário e outra para o setor agrícola.
Ambos os investimentos são isentos de Imposto de Renda e garantem retornos de investimento bem maiores que a caderneta de poupança.
CDB
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título de renda fixa seguro e emitido por bancos com o objetivo de financiar as próprias atividades bancárias.
É como se você estivesse emprestando seu dinheiro para o banco e ele lhe devolverá com o acréscimo de juros.
Há três tipos de CDB: pós-fixado, pré-fixado e o híbrido.
O pós-fixado você escolhe o título e somente no final do período de investimento você vai descobrir qual será o seu rendimento exato. Essa escolha deve ser feita considerando fatores da economia e previsões futuras para garantir boas taxas de retorno. Esse é o tipo mais seguro de CDB.
Já o pré-fixado o retorno é acordado no momento da aplicação. Esse tipo de investimento deve ser feito quando as previsões de juros estão indicando baixa e, assim, você consegue uma negociação com as taxas de juros maiores.
Quando falamos de CDB híbrido, nada mais é do que a união do pós-fixado e do pré-fixado. Escolhendo essa modalidade, você receberá parte dos juros pré-fixada e outra parte pós-fixada.
Fundos DI
Os Fundos DI são um Fundo de Renda Fixa que tem como referência a taxa DI. Como a sua composição é feita por títulos públicos, esse investimento pode ser considerado seguro.
Os Fundos DI têm liquidez diária e a sua rentabilidade tem como referência o CDI, ou seja, já rendem mais do que a poupança. O aporte mínimo para esse investimento é de R$100.
Perguntas frequentes sobre o rendimento da poupança
O que significa aniversário da poupança?
É a data que completa 30 dias de um aporte na Caderneta de Poupança. É nessa data que você receberá o rendimento desse aporte, todos os meses.
Qual a relação da taxa Selic com o rendimento da poupança?
O rendimento da poupança depende do valor da taxa Selic. Se a taxa Selic for maior do que 8,5%, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês + TR. Se a taxa Selic for igual ou menor do que 8,5%, o rendimento da poupança será 70% da Selic + TR.
A taxa Selic é definida a cada 45 dias e até o dia 18 de setembro de 2019 ela é de 6%. Já a TR é de 0% atualmente. Portanto, a poupança está rendendo 70% de 6%, que é 4,2% no total. Exemplo: Se você investir R$ 200,00 por um ano, no final você terá R$ 208,40.
Qual a melhor data para depositar seu dinheiro na poupança?
A melhor data para depositar é sempre na data do aniversário da poupança, que é quando você recebe o rendimento dos últimos 30 dias.
Por isso, programe o aniversário da sua poupança sempre em uma data em que você tenha dinheiro para aplicar, podendo ser no dia do seu pagamento de salário ou no último dia do mês, por exemplo.
O seu extrato bancário lhe informa qual é a sua data de aniversário da poupança e, com essa informação, você pode programar os próximos aportes neste investimento.
Posso sacar o dinheiro que guardei na poupança?
Pode. A poupança é um investimento de alta liquidez. Isso significa que você pode sacar o seu dinheiro a qualquer momento.
Entretanto, vale a pena você sempre esperar passar a data do aniversário da sua poupança para que você faça esse saque sem perder o rendimento daquele mês.
Como o rendimento da poupança é mensal, apenas depois de 30 dias de dinheiro aplicado é que você recebe o rendimento daquele mês.
Por exemplo: Se você depositou R$ 100,00 no dia 1 de janeiro e sacou esse dinheiro no dia 28 de janeiro, você terá apenas os R$ 100,00, sem a adição dos juros do mês, visto que não completou 30 dias de investimento.
Se você esperar para sacar esse dinheiro no dia 1 de fevereiro, encontrará o valor do seu investimento + os juros que rendeu naquele mês.
Quanto rende 1.000 reais por mês na poupança?
Até o dia 18 de setembro de 2019, a taxa Selic está estipulada em 6%. Portanto, o rendimento da poupança encontra-se a 4,2% ao ano. Se você considerar esse como um investimento mensal, teremos um rendimento de de 0,35% por mês.
Portanto, se você deixar atualmente R$ 1000,00 na poupança, depois de 30 dias você terá R$1003,5. Um acréscimo de juros de R$3,5.
Se essa taxa seguir a mesma por 1 ano, ao final de 12 meses esses mesmos R$ 1000,00 terão rendido um total de R$42,00, totalizando sua poupança em R$1042,00.
Qual o rendimento mínimo da poupança?
O rendimento mínimo da poupança é o valor de 70% da taxa Selic quando essa taxa se encontra igual ou superior a 8,5%.
Atualmente a taxa é de 6% e o rendimento mínimo da poupança por ano está em 4,2%.
Qual o rendimento da poupança da Caixa?
Todos os bancos têm rendimentos iguais na poupança. Portanto, atualmente o rendimento da Poupança da caixa é de 4,2% ao ano ou de 0,35% ao mês.
Como fazer meu dinheiro render?
Agora não tem mais desculpas! Você já sabe quanto rende mil reais na poupança e está em suas mãos o poder de fazer ele render mais. Claro que, antes de fazer qualquer aplicação de investimento, o mais importante é pagar as dívidas.
Se sua conta está no vermelho e você não sabe como fazer para sair da sua bagunça financeira, é melhor pedir empréstimo online. O Bom Pra Crédito conta com mais de 30 bancos parceiros.
Dependendo do seu perfil financeiro, você poderá receber dezenas de ofertas de empréstimo com as melhores taxas e condições de pagamento que cabem no seu bolso. Quite suas dívidas e, para nunca mais passar por isso, invista seu dinheiro onde ele realmente se multiplica.
Conclusão
Agora que você já sabe tudo sobre poupança e que já existem outros investimentos que são tão seguros quanto a poupança e que rendem mais, você tem o poder de decisão nas suas mãos. Escolha a melhor opção para a sua necessidade atual e faça o seu dinheiro trabalhar para você.
Antes de fazer qualquer aplicação de investimento é indicado que você pague todas as suas dívidas para você não pagar juros compostos.
Se você precisa de dinheiro para pagar as suas dívidas, faça um empréstimo pessoal no Bom Pra Crédito.
Todo o processo é feito sem você precisar sair de casa, sem burocracia e com o dinheiro depositado na sua conta em até 48 horas mediante aprovação!
