Carta de Crédito: O que é e Como Funciona

Quem já procurou saber sobre consórcio certamente já se deparou com informações sobre a carta de crédito.

Como usá-la? É obrigatório comprar o item financiado ou o dinheiro pode ser usado para outra coisa? Essas são algumas das perguntas mais frequentes sobre carta de crédito para imóveis, automóveis, motos, entre outros.

Para ajudar você a entender melhor como funciona esse documento, separamos diversas informações importantes. Siga com a leitura e descubra!

O que é um Consórcio?

Antes de entender o que é uma carta de crédito, é preciso conhecer melhor sobre o consórcio.

Quando um grupo de pessoas têm interesse em adquirir o mesmo bem e não quer financiar para evitar juros, elas se juntam para fazer uma poupança coletiva. Esse é o consórcio.

Essa poupança coletiva é administrada por uma empresa especializada que garante que o sistema funcione. Para isso, realiza cobranças, sorteios e reajustes, quando necessário.

Os sorteios são mensais e contemplam um ou mais participantes, de acordo com o contrato. Até o final do consórcio, todas as pessoas que estiverem com o pagamento em dia, serão contempladas.

Caso você receba um valor a mais no decorrer do consórcio, pode tentar dar um lance. Lance é um dinheiro que você paga de uma vez só na tentativa de ser contemplado antes.

Caso dê um lance e alguém dê um lance maior do que o seu, o dinheiro dado será usado para abater as demais parcelas. As normas e regulamentos de um consórcio são estipulados pelo Banco Central (BC).

Quem quer dinheiro em mãos mais rápido para poder ter o bem o quanto antes, pode contar com um Empréstimo Pessoal Bom Pra Crédito que é seguro e rápido.

O que é uma Carta de Crédito? Conceito e Significado

O significado de carta de crédito, de acordo com o dicionário Michaelis, é “autorização bancária ou comercial a seu correspondente para dispor de certa soma de dinheiro com prazo determinado”.

De uma forma mais simples, podemos falar que carta de crédito é o que uma pessoa recebe quando é contemplada em um consórcio. Assim, mensalmente, quando uma pessoa é contemplada no sorteio, ela recebe a carta de crédito do consórcio.

Esse documento dá direito ao contemplado de adquirir o bem pagando à vista. Vamos supor que você participou de um consórcio de um imóvel de R$ 500 mil. Neste mês você foi contemplado e recebeu a sua carta de crédito.

Você pode pegar esse documento e comprar uma casa ou apartamento à vista. Isso mesmo se ainda não tiver terminado de pagar o consórcio. Assim, se tiver a sorte de ser contemplado no primeiro mês, vai receber o direito de sacar o consórcio completo e pagar tudo em pequenas prestações posteriores.

A carta de crédito terá o valor acordado na hora da contratação do consórcio e deve ser usada o quanto antes. Há um prazo estabelecido, que no geral fica entre 90 dias e seis meses e está determinado no contrato.

Como você viu, a carta de crédito nada mais é do que um documento que dá ao sorteado o poder de compra do bem.

Como Obter e Como Funciona uma Carta de Crédito?

Para poder ter uma carta de crédito é preciso participar de um consórcio. Nesse momento você vai determinar a finalidade do consórcio e o valor dele.

Por exemplo: se a sua intenção for comprar um imóvel, deverá ver um consórcio especial para isso. Depois, escolha o valor do imóvel que pretende comprar.

São muitas opções. O valor escolhido na hora da contratação será o valor que receberá na carta de crédito, quando for contemplado.

Depois disso, pagará as mensalidades até ser contemplado. Quando for sorteado, ganhará a sua carta de crédito e poderá usá-la para adquirir o bem, pagando à vista.

Caso queira adiantar o recebimento da carta de crédito, você poderá dar um lance, que é um tipo de adiantamento do pagamento das parcelas. Há lances dos seguintes tipos:

Lance livre: quando qualquer valor pode ser colocado e quem der o maior recebe a carta de crédito;
Lance fixo: quando o contrato determina o valor do lance;
Lance embutido: quando é permitido oferecer parte da carta de crédito como lance.

O que é uma Carta de Crédito Imobiliária?

Uma carta de crédito imobiliária é o documento dado para a pessoa que é contemplada em um consórcio imobiliário. Ela permite que a pessoa compre um terreno, imóvel residencial ou comercial.

A pessoa pode optar por comprar um apartamento recém-construído ou usado. Não há diferença.

A carta de crédito imobiliária é um documento tido como um título de valor. Ela é usada como comprovação de que o proprietário possui o valor, escrito na carta de crédito imobiliária, para pagar o bem.

O que é Uma Carta de Crédito para Automóvel?

A carta de crédito para automóvel é o documento dado para a pessoa que é contemplada em um consórcio para automóvel. Ela permite que a pessoa compre um veículo pagando à vista.

A carta de crédito para automóvel é um documento tido como um título de valor. Ela é usada como comprovação de que o proprietário possui a quantia escrita na carta de crédito para pagar o veículo.

O que é e Como Funciona uma Carta de Crédito Contemplada?

Quando você é sorteado em um consórcio, você recebe uma carta de crédito contemplada. Esse documento comprova que o contemplado tem o valor escrito para pagar o bem.

Vamos supor que você tenha sido contemplado em um consórcio de automóveis e tenha recebido uma carta de crédito de R$ 150 mil.

Depois de ser contemplado, deve procurar um veículo neste valor e fornecer os dados do vendedor para a administradora. Será preciso dizer também o número de chassi, modelo e ano de fabricação para que a carta de crédito seja emitida pela administradora.

Procedimentos Para Utilizar a Carta de Crédito

Entenda que a carta de crédito é um documento na qual uma instituição financeira diz que tem o dinheiro para pagar pelo bem que o contemplado irá comprar. Ela é dada ao participante de um consórcio que é sorteado ou que conquista a carta de crédito por meio de um lance.

Quando contemplado, o participante do consórcio deve informar à administradora como vai usar a carta de crédito. É preciso informar dados do bem adquirido.

Enquanto isso, veja no site da administradora ou entre em contato com ela para saber a lista de documentos que precisa apresentar para dar andamento à liberação da carta de crédito para a compra do bem. Dentre eles, podem ser solicitados:

Carta de crédito para carro zero Km:

Análise de Crédito (CONE – Consulta de Negócios);
3ª. Via da Nota Fiscal do veículo que deve conter os dados completos do automóvel com a especificação de “Alienação a XXX (nome da administradora)”;
Dados da conta para crédito, ou seja, dados para que o dinheiro seja depositado quando a compra for feita e a carta de crédito entregue;
Contrato de Alienação;
Registro do contrato de alienação no Cartório de Registro;
Nota Promissória, entre outros.

Carta de crédito para carro usado:

Resultado do Laudo de Vistoria;
Análise de Crédito (CONE – Consulta de Negócios);
3ª. Via da Nota Fiscal do veículo, que deve conter os dados completos do automóvel com a especificação de “Alienação a XXX (nome da administradora)”;
Dados da conta para crédito, ou seja, dados para que o dinheiro seja depositado quando a compra for feita e a carta de crédito entregue;
Contrato de Alienação;
Registro do contrato de alienação no Cartório de Registro;
Nota Promissória;
Contrato de Alienação, entre outros.

Carta de crédito de imóveis (comprador)

RG – Registro Geral;
RNE – Registro Nacional de Estrangeiro;
CPF;
Certidão de Nascimento;
Certidão de Casamento;
Certidão Conjunta emitida pela SRF/PGFN;
Certidão Negativa de Débitos no INCRA;
Certidão Negativa de Débitos CND do INSS, entre outros.

Vendedor

RG – Registro Geral;
RNE – Registro Nacional de Estrangeiro;
CPF;
Certidão de Nascimento;
Certidão de Casamento;
Certidão Conjunta emitida pela SRF/PGFN;
Certidão Negativa de Débitos no INCRA;
Certidão Negativa de Débitos CND do INSS;
Certidão Negativa dos Distribuidores Forenses referente a “Ações Cíveis”;
Certidão Negativa da Justiça Federal;
Certidão Conjunta emitida pela SRF/PGFN;
Certidão Negativa de Débitos CND do INSS;
Certidão Negativa de Débitos do INCRA, entre outros.

Documentos do imóvel:

Certidão de Inteiro Teor da Matrícula com Negativa de Ônus;
Certidão Negativa de Impostos e Taxas Municipais;
Imposto sobre a Propriedade Territorial e Urbana;
Declaração de Não-Existência de Débitos Condominiais;
Certidão/Declaração Negativa de Foro, Laudêmio ou CAT (Certidão de Autorização de Transferência);
CCIR – Certificado de Cadastro Rural;
Cinco últimos exercícios do DARF comprovando os pagamentos do ITR (Imposto Territorial Rural) ou CRFI – Certidão de Regularidade Fiscal de Imóvel, entre outros.

A exigência de documentos é comum e visa garantir a transparência e a lisura do procedimento. Depois de toda a documentação entregue, a administradora dará andamento ao processo e avisará quando a carta de crédito estiver pronta.

Termos e Partes Envolvidas em Cartas de Crédito

Conheça alguns termos que são comumente usados na carta de crédito e quais os respectivos significados:

Requerente: é quem requer, ou seja, o comprador em transação;
Beneficiário: é quem vende, ou seja, quem vai receber o valor do crédito;
Banco emissor: é quem emite a carta de crédito e se compromete a pagar a conta pela compra que o requerente fez;
Banco assessor: é o que vai auxiliar o beneficiário a fazer o uso da linha de crédito;
Irrevogável: significa que a carta de crédito não pode ser cancelada ou revogada sem que as partes entrem em acordo antes.

Vantagens e Desvantagens da Carta de Crédito

O fato de não ter o dinheiro em mãos para pagar o bem pode ser visto, por alguns, como desvantagem, porém, deixa a transação mais segura.

Além disso, a carta de crédito é resultante de um consórcio, que é uma boa maneira de adquirir um bem mais caro. Isso também faz com que ela seja interessante.

O consórcio funciona como um tipo de poupança em conjunto que contempla um dos participantes do grupo por mês. Mesmo quando a pessoa é contemplada antes de terminar de pagar, ela continua tendo as mesmas mensalidades e não terá que pagar juros.

Como desvantagens, podemos citar:

A pessoa não sabe quando vai recebê-la. Pode ser que isso aconteça no primeiro ano ou só no final do consórcio;
É um pouco burocrática. A emissão dela dependerá de alguns documentos que deverão ser entregues para a administradora.

Maneiras de Usar Cartas de Crédito

Embora a forma mais simples de usar a carta de crédito seja comprando o bem para o qual você encontrou no consórcio, há outras formas de usá-la. Veja abaixo as principais maneiras.

Comprar um Bem

Você pode usar a carta de crédito para pagar o valor total ou parcial de um bem.

Vamos supor que você tenha sido contemplado com o valor de R$ 170 mil para comprar um imóvel, mas o que você quer custa R$ 190 mil. Pode usar a carta de crédito e completar os R$ 20 mil que faltam com recurso próprio.

Você pode também usar a carta de crédito para dar um lance em outro consórcio. Pode entrar em um novo consórcio e usar a sua carta de crédito de R$ 170 mil para dar o lance e receber o total de R$ 190 mil que precisa. Contudo, terá mais parcelas para pagar.

Contratação de um Serviço

Alguns contratos permitem que você use a carta de crédito para outras finalidades, incluindo a contratação de serviço, porém isso nem sempre é possível. É necessário ler com atenção o contrato.

Resgatar um Investimento

Isso também dependerá do contrato do consórcio escolhido. Contudo, a maioria deles permite que, ao ser contemplado, você resgate o investimento feito.

Quando isso é possível, pode usar o dinheiro para qualquer finalidade, até mesmo para entrar em um novo consórcio, de um bem mais caro e dar um grande lance.

Quitar Financiamento

Caso o valor recebido não seja suficiente para você pagar o que quer agora, pode usar a carta de crédito como entrada para um financiamento.

Porém, precisa se programar para ter a certeza de que poderá pagar a parcela do financiamento e também o restante do seu consórcio.

Compensar Valores

Você pode compensar a diferença, ou seja, se quer comprar um bem mais caro do que o que recebeu na carta de crédito, pode colocar dinheiro do seu orçamento para completar o valor.

Pode também adquirir algo mais barato. Nesse caso, tem como usar o restante do valor para pagar a documentação ou até para pagar o resto das parcelas do consórcio.

Curiosidades e Perguntas Frequentes Sobre Carta de Crédito

Ainda tem dúvidas quanto ao uso da carta de crédito? Então confira as respostas paras as dúvidas mais frequentes.

De Onde vem o Dinheiro Por Trás de uma Carta de Crédito?

Carta de crédito é o que uma pessoa recebe quando é contemplada em um consórcio. Assim, mensalmente, quando uma pessoa é contemplada no sorteio, ela recebe a carta de crédito do consórcio.

O dinheiro dado para a pessoa sorteada é resultante do pagamento mensal que todos os participantes do consórcio depositam para a instituição financeira. É desse montante que sairá o dinheiro usado para pagar a carta de crédito.

Qual a Validade de uma Carta de Crédito?

Depende do contrato do consórcio feito. No geral, a carta de crédito tem duração entre 90 e 180 dias.

Caso o contemplado perca esse período, deverá passar por novas etapas de qualificação, antes de ter acesso ao valor para comprar o bem.

Posso Comprar uma Carta de Crédito Contemplada?

Essa prática existe e é feita por pessoas que foram contempladas pelo consórcio. Mas, as administradoras não fazem esse tipo de negócio e não recomendam, pois é muito arriscado, já que você pode comprar uma carta contemplada falsa e perder todo o valor.