Todo mundo precisa de um empréstimo em algum momento. Seja para conseguir um imóvel, um carro, aliviar uma dívida mais pesada ou qualquer outro objetivo.
Por isso, é preciso entender todas as modalidades de crédito para saber qual é a melhor para você. Neste texto, confira como funciona o empréstimo com restrição e onde consegui-lo.
O que é um empréstimo com restrição?
O empréstimo pessoal com restrição é um tipo de crédito que está disponível para quem tem o seu CPF restrito. Isso significa que mesmo quem tem algum impedimento ou alguma atividade negativa no CPF pode solicitar o empréstimo.
Evidentemente, este processo tende a ser um pouco mais complicado, especialmente nas instituições que usam a análise do documento para conceder o empréstimo.
Mas, isso não significa que você precise ficar sem ele. Para isso, basta conhecer bem quais são as suas opções.
Os bancos, por exemplo, tendem a cobrar juros maiores para este tipo de empréstimo, por avaliarem que o risco é maior.
A análise de crédito também tende a ser mais profunda, de modo a determinar se realmente existe a condição de quem solicita de pagar o valor.
Como funciona um empréstimo com restrição?
O empréstimo para negativados funciona praticamente da mesma forma que qualquer outro. Você faz a solicitação do empréstimo e o banco irá avaliar o risco e conceder o recurso mediante ao pagamento de juros.
O problema é que o negativado, por ter um histórico de pagamentos não feitos, tem uma dificuldade maior para conseguir este crédito do que uma pessoa que não se encontra nesta situação.
Além disso, o próprio motivo da dívida é avaliado no momento da concessão do crédito. Por exemplo, pessoas que passaram cheques sem fundo, têm uma dificuldade muito maior em ter o seu empréstimo liberado.
Mas, apesar de não ser fácil, existem alternativas para a concessão do crédito para quem tem restrição no CPF.
Por exemplo: o empréstimo para negativado assalariado é mais simples, visto que ele tem formas de comprovar a sua renda e mais chances de efetuar o pagamento do crédito.
Qualquer forma de comprovação de renda ajuda bastante na aprovação do empréstimo e na diminuição dos juros.
Isso é um desafio ainda maior no caso dos autônomos. No empréstimo com restrição para pessoa física autônoma, sem uma comprovação de renda clara e sem vínculo empregatício, é mais provável ainda que seu pedido seja barrado. Mas, ele ainda é possível.
Uma boa dica é apresentar de 3 a 6 meses do extrato da sua conta para comprovar que existe uma movimentação financeira. Além disso, se formalizar como um MEI pode ajudar a comprovar a renda mais facilmente.
Por fim, mais um ponto fundamental sobre o empréstimo com restrição é ficar atento para não cair em fraudes.
Como essa situação é um pouco mais delicada, existem muitas pessoas que se aproveitam para pedir depósitos antecipados. Isso é ilegal, e um claro sinal de um fraudador. Fique muito atento e não se deixe cair nas armadilhas.
Estou com restrição no meu CPF?
Então, antes de solicitar qualquer empréstimo é preciso saber muito bem a situação na qual você se encontra. Portanto, a primeira pergunta é saber se existe alguma restrição no CPF.
No Bom pra Crédito você pode consultar o seu CPF e seu score para saber melhor como está a sua situação. Assim, fica mais fácil reconhecer quais são as suas opções no momento de solicitar um empréstimo.
Existe empréstimo online para quem está com restrição no nome?
Conhecendo a sua situação e tomando mais cuidado para evitar as fraudes, a internet tem bastante espaço para você encontrar o empréstimo que precisa.
O processo é semelhante a qualquer outro empréstimo, e é preciso pesquisar bastante antes de encontrar a solução ideal. Normalmente, é preciso apresentar algum documento oficial como o CPF, o comprovante de renda e de residência.
Todos os documentos disponibilizados precisam estar no nome do interessado, além de estarem 100% atualizados. Mesmo em casos de restrição, a análise de crédito costuma ser bem rápida, não demorando mais do que dois ou três dias.
Além disso, a maioria dos bancos permite fazer simulações de empréstimo online, de modo que você veja qual é o impacto mensal dos juros na sua renda e qual é o custo total efetivo da operação.
É claro que disponibilizar essas informações não é garantia de conseguir o empréstimo, mas é preciso apresentá-las para fazer a solicitação.
No caso de quem está negativado isso é ainda mais importante, visto que a análise tende a ser mais criteriosa e qualquer inconsistência pode ser motivo para o seu pedido ser negado.
Taxa de juros no empréstimo com restrição
Agora que você já tem uma noção melhor das suas opções, é importante discutir a taxa de juros dessa modalidade.
Afinal, é isso que determinará o custo total efetivo, ou seja, o quanto de fato você está pagando por esse empréstimo.
Saber os juros e o CTE é importante para ajudar a encontrar o seu plano de pagamento. É fundamental que isso se encaixe no planejamento financeiro futuro, para que você consiga pagar a dívida com uma boa tranquilidade.
Como dito acima, no caso de quem tem alguma restrição, esse valor tende a ser ainda mais caro, por conta do risco nas operações.
A taxa de juros pode variar bastante, de 2% a 20% ao mês, dependendo da instituição e do grau de dívida que você tenha. Por isso, é importante pesquisar e consultar as diversas fontes, de modo a encontrar os menores valores.
Opções de Empréstimos com Restrição – 6 Maneiras
Para facilitar ainda mais a possibilidade de conseguir o empréstimo, existem algumas opções que podem ser muito úteis para quem tem alguma restrição. No total, são seis alternativas.
Empréstimo com restrição para funcionário público
A primeira opção é apenas para os funcionários públicos que têm a vantagem de ter uma renda fixa que é fácil de ser comprovada. Isso contribui para conseguir o crédito e diminuir os juros de duas formas.
Primeiro, com a comprovação da renda o pagamento é mais garantido e os juros são menores. Além disso, pode ser feito o empréstimo consignado para negativado.
Nesta opção, o valor da dívida é retirado diretamente do contracheque. No caso do funcionário público, isso quer dizer que é impossível não efetuar o pagamento do empréstimo.
Porém, enquanto uma ótima opção, é preciso tomar bastante cuidado e fazer a conta do planejamento financeiro para garantir que este capital não fará falta a cada mês.
Empréstimo com Restrição para Aposentados INSS
Muito semelhante à opção anterior, os aposentados pelo INSS têm as mesmas vantagens no momento de conseguir o empréstimo. Ele funciona exatamente da mesma forma, a diferença é que o valor é descontado diretamente da aposentadoria.
Também é uma maneira de facilitar a aprovação do empréstimo e diminuir o valor dos juros.
Empréstimo com Restrição com Garantia de Veículo
Com esse tipo de empréstimo, você usa o seu veículo como garantia de pagamento, ou seja, caso você não consiga quitar a dívida, o veículo é vendido e o recurso é usado para cobri-la. É mais uma forma de trazer mais segurança para os bancos, diminuir os juros e aumentar a sua chance de aprovação.
É uma excelente opção, mas é preciso ser feita com bastante cuidado. Evidentemente, você deve garantir que os pagamentos irão ser feitos, de modo a não arriscar perder o seu bem. Este, por sinal, deve estar quitado em seu nome.
Infelizmente, são poucas instituições que aceitam fazer esse tipo de empréstimo para pessoas com restrição no nome.
Empréstimo com Restrição com Garantia de Imóvel
Exatamente a mesma situação do anterior. A diferença é que a garantia neste caso é feita através de um imóvel. Novamente, vale ressaltar a importância de um planejamento financeiro, para garantir o pagamento da dívida e não arriscar a perda do bem.
Se isso for garantido, esta pode ser uma incrível opção. Os juros tendem a ser muito baixos e a aprovação bem mais fácil.
Penhor
A penhora é uma forma de conseguir créditos um pouco mais rápido e por prazos mais curtos. Costuma ser mais direta e, normalmente, não envolve absolutamente nenhuma análise de crédito.
A ideia por trás dele é que você deixa um objeto valioso como garantia, o que significa que não existe risco de inadimplência.
Por outro lado, é uma forma de empréstimo bem restrita, em que você está limitado pelo valor dos objetos penhorados. Além disso, o empréstimo costuma ser muito curto, variando entre um a quatro meses, o que significa se planejar para fazer o pagamento dentro deste período.
Consórcio
O consórcio não é exatamente um empréstimo, mas sim uma forma de conseguir um crédito para comprar um bem específico, geralmente, um carro ou uma moto. Para quem tem alguma restrição e deseja fazê-lo, esta pode ser uma boa opção.
Neste modelo, ocorre uma espécie de “poupança” em grupo, em que um determinado número de pessoas faz pagamentos mensais para uma administradora que irá trabalhar em conjunto para comprar o carro de todos os envolvidos.
Sendo assim, é sorteado para receber o dinheiro do bem primeiro quem fizer a maior contribuição ou quem for sorteado primeiro.
Para quem tem alguma restrição no CPF e precisa fazer uma compra, é uma opção a investigar.
Quais Bancos Fazem Empréstimos com Restrição?
Com um entendimento maior de como funciona este modelo de empréstimo, chegou a hora de saber onde você pode conseguir o empréstimo com restrição.
A lista de bancos que oferece essa opção é bem grande, o que significa que conseguir um empréstimo para quem tem alguma restrição não é tão difícil assim, o importante, como sempre, é avaliar todas as opções para encontrar as melhores.
- Banco do Brasil: uma das maiores instituições bancárias do país oferece condições especiais para negativados;
- Bradesco: o Bradesco oferece boas condições de pagamento, como prazos de até 96 meses para servidores públicos, por exemplo;
- Itaú: O Itaú tem crédito para negativado disponível a funcionários públicos de órgãos conveniados, beneficiários do INSS e funcionários de empresas privadas;
- Banco Olé: O Olé faz a liberação sem a consulta ao Serasa e ao SPC;
- Banco BMG: o BMG oferece uma linha de crédito para consignados, com limite de 30% do benefício mensal;
- Banco Banrisul: no Banrisul, aposentados e pensionistas podem pagar em até 72 meses e sem a cobrança de taxa de abertura de crédito;
- Banco Pan: Oferece crédito a aposentados do INSS, servidores públicos e militares;
- Banco Daycoval: O Daycoval tem uma lista de convênios que inclui o INSS, SIAPE, as forças armadas e diversos órgãos para servidores públicos.
Como sempre, o ideal é procurar entre todas as opções para encontrar o melhor crédito para o seu empréstimo com restrição.
É Necessário Comprovar Renda para Conseguir um Empréstimo com Restrição?
Mais uma dúvida comum é se é necessário comprovar a renda para conseguir um empréstimo com restrição. Para quem está negativado, isso certamente ajuda bastante.
Por isso, apesar de não ser teoricamente obrigatório comprovar a renda, isso ajuda bastante no momento de conseguir o crédito.
Cuidados e Dicas Para Quem Está com Restrição no Nome
Por fim, vamos fechar este artigo com algumas dicas e cuidados para quem está com restrição no nome.
Primeiramente, como dito acima, o principal cuidado é com as fraudes. Fique muito atento onde você está pesquisando e garanta o empréstimo apenas com uma instituição conhecida e de qualidade comprovada.
A internet trouxe muita facilidade e conveniência, mas também traz alguns riscos que devem ser considerados.
Por isso, vale ressaltar mais uma vez a jamais confiar em instituições que demandem depósitos antecipados. Essa prática é ilegal.
Além disso, existem as dicas úteis para o dia a dia que ajudam a evitar cair em golpes, não somente em relação aos empréstimos.
Por exemplo: se atente a sites ou páginas com erros de ortografia e confira os links em que você clica, de modo que eles não sejam direcionados para ambientes estranhos. Sempre verifique os links, se estão de acordo com o nome da empresa que você confia.
Já em relação inerente ao empréstimo é preciso conhecer bem como este processo funciona. Os bancos e instituições tendem a acreditar que é mais difícil receber o empréstimo de quem está com restrição, por isso, vão agir de acordo.
Dependendo da urgência ou da necessidade deste empréstimo, isso pode ser bem frustrante, mas é preciso manter a calma para evitar as fraudes e não aceitar logo o primeiro empréstimo, pagando um custo muito alto.
Fique atento também a sua capacidade de pagar. Dificilmente vale a pena conseguir um empréstimo se ele apenas irá se transformar em uma nova dívida.
Por isso, pode até valer a pena escolher um prazo um pouco maior, mas com parcelas que você tem 100% de certeza que irá pagar.
Para eliminar as dívidas, quem está com alguma restrição no CPF pode procurar essas alternativas de empréstimo, de modo a aliviar algumas das dívidas mais pesadas.
O cheque especial e o pagamento mínimo do cartão de crédito são duas práticas comuns que podem levar a uma bola de neve de dívidas bem grande.
Apesar disso tudo, é preciso aceitar que quem está negativado ou com alguma restrição, provavelmente vai pagar mais caro pelo empréstimo. É parte da natureza da situação e algo que dificilmente pode ser evitado.
Por fim, para sair do negativo e não passar por esse problema, é preciso fazer o controle financeiro. Como mencionado anteriormente, as dívidas acontecem por dois principais motivos:
O primeiro é o acúmulo de dívidas no cartão de crédito ou no cheque especial.
Fazer um planejamento financeiro de modo a controlar melhor os gastos a cada mês é a melhor forma de evitar entrar nessas dívidas que costumam ter os maiores juros do mercado.
O outro grande motivo é ser pego de surpresa por algum gasto repentino. Seja um problema de saúde, a necessidade de trocar de carro ou o que quer que seja.
Por isso, contar com uma reserva de emergências é fundamental para evitar entrar em dívidas maiores e lidar com os problemas de imediato.
Conclusão
Com base em tudo que foi discutido neste artigo, fica bem claro que o empréstimo pessoal com restrição não é impossível, porém é um pouco mais difícil de conseguir.
Portanto, na próxima vez que você precisar de um empréstimo, fique atento a tudo o que foi discutido acima e pesquise entre todas as opções disponíveis para encontrar exatamente a que faça mais sentido para você!
O Bom Pra Crédito não faz esse tipo de empréstimo, mas pode te ajudar a organizar suas finanças por meio dos conteúdos neste blog.
Caso você não esteja negativado e tenha somente o score baixo, você pode optar por algumas das modalidades que nós oferecemos para te ajudar a conseguir o seu empréstimo:
- Empréstimo Consignado Público
- Empréstimo Consignado INSS
- Empréstimo com Garantia de Imóvel
- Empréstimo com Garantia de Veículo
